交通事故に遭ったとき、多くの方が混乱するポイントが「任意保険」と「後遺障害」の関係です。
名前が似ているため同じようなものに思えますが、実はまったく別の仕組みであり、対応内容にも大きな違いがあります。
この記事では、両者の役割や、あなたが損をしないためのポイントをわかりやすく解説します。
■ 任意保険とは？
任意保険とは、加入者が事故に備えて自分の意思で加入する自動車保険のことです。
「自賠責保険（強制保険）」と違い、加入しなくても罰則はありませんが、ほとんどのドライバーが加入しています。
任意保険の役割は主に次の3つです。
① 自賠責では足りない損害を補う
自賠責保険は「最低限の補償」に限られています。
任意保険はその不足分を補い、実際に必要な治療費・慰謝料・休業損害・財産損害などをカバーします。
② 事故対応や交渉を代行してくれる
事故後の保険会社との連絡、相手との交渉、書類作成などを担当。
特に加害者側にとっては心強いサポートになります。
③ オプションで手厚い補償が受けられる
・弁護士費用特約
・人身傷害補償
・搭乗者傷害
・車両保険
といった組み合わせにより、想定外の損害にも備えられます。
■ 「後遺障害」とは？
後遺障害とは、交通事故後に治療を続けてもこれ以上の回復が見込めない症状が残った状態のことを指します。
例えば、
- 首や腰の痛みが慢性化
- しびれが残る
- 可動域が狭くなる
- 視力・聴力の低下
- 外貌の傷跡
など多岐にわたります。
症状が残ったからといって自動的に後遺障害が認定されるわけではなく、**自賠責の「後遺障害等級認定」**を受けてはじめて認められます。
等級は1級〜14級まであり、等級によって慰謝料・逸失利益（将来の収入減の補償）が決まります。
■ 任意保険と後遺障害の「対応の違い」
ここからがもっとも混乱しやすいポイントです。
任意保険と後遺障害は、それぞれ役割と視点がまったく異なります。
● 違い①：任意保険は“加入者のため”、後遺障害等級は“症状の客観評価”
任意保険は加入者をサポートすることが目的。
一方、後遺障害等級は、痛みや不具合がどれだけ残っているかの医学的・法的な判断です。
● 違い②：後遺障害が「出る・出ない」で保険の支払い額は大きく変わる
同じ事故でも、後遺障害等級が認定されるかどうかで、
慰謝料・逸失利益が大きく変わります。
例）14級9号が認定された場合
- 後遺障害慰謝料は約32万円
- 逸失利益も年数分の補償
認定されなければ、これらは“ゼロ”になります。
● 違い③：任意保険会社だけが認定できるわけではない
意外と誤解されやすいポイントですが、
後遺障害を認定するのは保険会社ではなく、自賠責保険（損害保険料率算出機構）です。
任意保険会社は申請手続きを代行するだけで、
「認定する権限」は持っていません。
● 違い④：任意保険の対応が後遺障害の結果に影響することもある
たとえば、
- 医師への「後遺障害診断書」作成依頼
- 必要な検査の案内
- 書類の作成サポート
など、任意保険の担当者が適切に案内してくれるかどうかで、
申請の準備がスムーズに進むことがあります。
しかし、担当者の知識不足や忙しさの影響で対応が遅れるケースもあり、
その場合は被害者が自分で動く必要が出てきます。
■ 後遺障害申請は「被害者請求」も可能
任意保険の担当者に任せる「事前認定」のほかに、
被害者自身が直接自賠責に請求する「被害者請求」という方法があります。
被害者請求のメリット
- 必要な資料を自分で揃えられる
- 経過資料がきちんと提出される
- 結果が透明になりやすい
「自分で準備するのが不安」という場合は、
弁護士や専門家への相談もひとつの手段です。
■ 任意保険と後遺障害への対応で損をしないためのポイント
① 痛みや痺れは必ず病院で継続的に伝える
「数回の受診で治った扱い」になると、
後遺障害等級はほぼ認定されません。
② 検査や画像は可能な限り残す
MRI・CT・神経学的検査は証拠として非常に有効です。
③ 任意保険の提案を鵜呑みにしない
任意保険はサポートしてくれますが、
100％被害者の味方とは限らない点も理解しておく必要があります。
④ 必要なら専門家へ相談する
後遺障害は申請方法で結果が変わるケースが多く、
専門家のアドバイスが大きな助けになります。
■ まとめ
任意保険と後遺障害は、
「事故後の補償」と「症状の認定」というまったく異なる役割を持っています。
しかしどちらも、事故後の生活や賠償額に大きく関わるため、正しく理解しておくことが大切です。
任意保険を上手に活用しつつ、適切なタイミングで後遺障害の申請を行うことで、
あなたが本来受け取るべき補償を確実に受け取れるようになります。
事故後、痛みやしびれが続く場合は、
「治るのを待つ」よりも、早めに相談・検査・記録を残すことが重要です。
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